ต้นทุนของระบบปัจจุบันไม่ได้มีแค่ค่าบำรุงรักษา

ระบบ Core Banking ที่พัฒนาขึ้นตั้งแต่ยุค 90 ถูกออกแบบมาเพื่อรองรับผลิตภัณฑ์และปริมาณธุรกรรมในสมัยนั้น แม้ผ่านไปกว่าสองทศวรรษ ระบบเหล่านี้จะยังคงประมวลผลธุรกรรมหลายแสนรายการต่อวันได้อย่างน่าเชื่อถือ แต่กลับสร้างข้อจำกัดเชิงโครงสร้างที่สำคัญ ไม่ว่าจะเป็นระยะเวลาในการเปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ต้องรอนานเป็นไตรมาสแทนที่จะเป็นสัปดาห์ ข้อจำกัดในการเชื่อมต่อผ่าน API ที่ทำได้ยากหรือทำไม่ได้เลย รวมถึงการย้ายระบบไปสู่คลาวด์ที่ถูกปิดกั้นด้วยสถาปัตยกรรมแบบ Monolithic ซึ่งยากต่อการแยกส่วนโดยไม่เกิดความเสี่ยง

ภาระค่าใช้จ่ายของระบบปัจจุบันจึงไม่ได้หยุดอยู่แค่สัญญาซ่อมบำรุง แต่ยังรวมถึง "ต้นทุนค่าเสียโอกาส" เช่น การเปิดตัวผลิตภัณฑ์ที่ล่าช้าออกไปถึง 18 เดือนแทนที่จะเป็น 6 เดือน โครงการช่องทางดิจิทัล (Digital Channel) ที่ไม่สามารถเดินหน้าต่อได้เนื่องจากระบบหลักไม่สามารถดึงข้อมูลออกมาในรูปแบบที่ต้องการ หรือแม้แต่โครงการรายงานตามกฎระเบียบ (Regulatory Reporting) ที่ยังต้องใช้แรงงานคนในการกระทบยอดข้อมูล เพราะระบบบัญชีแยกประเภท (General Ledger) ขาดความสามารถในการส่งออกข้อมูลที่มีโครงสร้างชัดเจน

ปัญหาเหล่านี้คือความท้าทายทางวิศวกรรมที่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อสถานะทางการเงินขององค์กร การแก้ไขจึงต้องเริ่มจากการทำความเข้าใจแนวทางการปรับปรุงระบบให้ทันสมัย ซึ่งประกอบด้วย 3 เส้นทางหลัก การเลือกเส้นทางที่เหมาะสมนั้นขึ้นอยู่กับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ สภาพความพร้อมของระบบเดิม และระดับความเสี่ยงที่องค์กรสามารถยอมรับได้ในช่วงเปลี่ยนผ่าน

แนวทางการปรับปรุงระบบให้ทันสมัย

• การสร้างชั้น API เสริม (API Wrapper Layer): แนวทางที่ส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานน้อยที่สุด คือการนำ API Gateway ที่ทันสมัยมาครอบระบบ Core Banking เดิมไว้ เพื่อดึงฟังก์ชันการทำงานหลักออกมาใช้ในช่องทางดิจิทัลโดยไม่ต้องแก้ไขโครงสร้างพื้นฐาน วิธีนี้ช่วยให้ทีมผลิตภัณฑ์สามารถพัฒนาแอปพลิเคชันมือถือ ระบบ Open Banking และ API สำหรับพาร์ทเนอร์ผ่านอินเทอร์เฟซที่เสถียร ในขณะที่แผนการปรับปรุงระบบใหญ่ยังอยู่ในขั้นตอนการวางแผนหรือจัดหาเงินทุน แนวทางนี้ช่วยประทับเวลาเพื่อเตรียมความพร้อมโดยไม่สร้างภาระผูกพันที่แก้ไขยากในภายหลัง เหมาะสำหรับกรณีที่ระบบหลักยังมีความเสถียร แต่มีความเสี่ยงสูงด้านกฎระเบียบหากต้องย้ายระบบทั้งหมด หรือเมื่อต้องการความคล่องตัวในช่องทางดิจิทัลอย่างเร่งด่วน
• การรันระบบคู่ขนานและการย้ายระบบแบบ Strangler Fig: เป็นการนำระบบ Core Banking แบบ Cloud-Native (เช่น Mambu, Thought Machine Vault, Temenos Transact หรือ Finacle) มาใช้งานควบคู่ไปกับระบบเดิม โดยเริ่มนำผลิตภัณฑ์ใหม่หรือกลุ่มลูกค้าใหม่เข้าสู่แพลตฟอร์มที่ทันสมัย ในขณะที่บัญชีเดิมยังคงรันอยู่บนระบบเก่า การย้ายระบบจะทำเป็นระยะ (Phase) โดยเลือกย้ายทีละผลิตภัณฑ์หรือทีละกลุ่มลูกค้า แทนการเปลี่ยนผ่านทั้งหมดในคราวเดียว รูปแบบ "Strangler Fig" นี้ถือเป็นมาตรฐานอุตสาหกรรมที่ช่วยลดบทบาทของระบบเดิมลงเรื่อยๆ จนกระทั่งสามารถปลดระวางระบบเก่าได้อย่างปลอดภัย นี่คือเส้นทางที่แนะนำสำหรับโครงการส่วนใหญ่ที่ระบบเดิมยังทำงานได้แต่เริ่มติดข้อจำกัดด้านการขยายตัว
• การย้ายระบบทั้งหมด (Big Bang Migration) ด้วยการเปลี่ยนผ่านแบบกำหนดระยะเวลา: คือการเปลี่ยนจากระบบ Core Banking เดิมไปสู่แพลตฟอร์มใหม่ทั้งหมด ซึ่งครอบคลุมทั้งการย้ายข้อมูล (Data Migration) การกระทบยอดทางบัญชี การประสานงานกับหน่วยงานกำกับดูแล และการตัดเปลี่ยนระบบ (Cutover) วิธีนี้มีความเสี่ยงสูงสุดและไม่แนะนำให้ใช้เป็นทางเลือกแรก เว้นแต่ระบบเดิมจะหมดอายุการใช้งาน (End-of-life) หรือผู้ให้บริการยกเลิกการสนับสนุน หากจำเป็นต้องเลือกเส้นทางนี้ ต้องอาศัยการตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลอย่างเข้มงวด การรันระบบกระทบยอดแบบคู่ขนาน และต้องได้รับอนุมัติล่วงหน้าจากหน่วยงานกำกับดูแล (เช่น BaFin หรือ FINMA) ก่อนเริ่มดำเนินการเปลี่ยนผ่านระบบจริง

บริบทด้านกฎระเบียบ

การเปลี่ยนผ่านระบบ Core Banking ภายใต้สภาพแวดล้อมที่มีการกำกับดูแลอย่างเข้มงวดนั้นไม่ได้เป็นเพียงความท้าทายทางวิศวกรรมเท่านั้น แต่ต้องสอดคล้องกับข้อกำหนดทางกฎหมายอย่างครบถ้วน เช่น ข้อกำหนดของ BaFin เกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนโครงสร้างพื้นฐานสำคัญ ซึ่งครอบคลุมตั้งแต่การจัดทำเอกสารแสดงทิศทางการไหลของข้อมูล (Data Flow) ขั้นตอนการบริหารจัดการการเปลี่ยนแปลง (Change Management) ไปจนถึงพันธกิจในการแจ้งเตือนเมื่อมีการปรับปรุงระบบที่มีนัยสำคัญ ในขณะที่มาตรฐานของ FINMA ในสวิตเซอร์แลนด์ก็มีความเข้มงวดในระดับเดียวกัน โดยกำหนดให้สถาบันการเงินต้องพิสูจน์ได้ตลอดระยะเวลาการย้ายระบบว่า ระบบการบันทึกข้อมูลมีความโปร่งใส ชัดเจน และไม่มีข้อมูลสูญหายหรือถูกแก้ไขโดยปราศจากบันทึกการตรวจสอบ (Audit Trail)

กระบวนการทำงานของ Gradion ที่ได้รับการรับรองมาตรฐาน ISO 27001 สามารถตอบโจทย์ความต้องการเหล่านี้ได้ทันที ไม่ว่าจะเป็นระบบควบคุมการเข้าถึงสิทธิ์ระดับสูง (Privileged Access Controls) ขั้นตอนการอนุมัติการเปลี่ยนแปลง (Change Approval Workflows) และการบันทึกเหตุการณ์ด้านความปลอดภัย (Security Event Logging) ซึ่งเป็นโครงสร้างพื้นฐานสำคัญของ ISO 27001 ที่สอดคล้องกับความคาดหวังของ BaFin และ FINMA ในการบริหารจัดการโครงสร้างพื้นฐาน บทพิสูจน์ความสำเร็จที่ชัดเจนคือโครงการร่วมกับลูกค้าภายใต้การกำกับดูแลของ FINMA ในสวิตเซอร์แลนด์ ซึ่ง Gradion ได้ทำการตรวจสอบแอปพลิเคชันหลักของธนาคารเชิงลึกกว่า 300 รายการ พร้อมออกแบบแผนการย้ายระบบสู่ Multi-Cloud ที่เป็นไปตามข้อกำหนดอย่างสมบูรณ์

เทคโนโลยี

แพลตฟอร์ม CBS แบบ Cloud-native: เรามีความเชี่ยวชาญในระบบชั้นนำอย่าง Mambu, Thought Machine Vault, Temenos Transact และ Finacle รวมถึงการออกแบบสถาปัตยกรรม Microservices ที่ปรับแต่งให้เหมาะสมกับองค์ประกอบหลัก อาทิ บัญชีแยกประเภท (Ledger), บัญชีเงินฝาก (Accounts) และระบบทำธุรกรรม (Transactions) ในกรณีที่แพลตฟอร์มสำเร็จรูปไม่ตอบโจทย์ความต้องการเฉพาะของผลิตภัณฑ์ เราจะนำเทคนิค Event-sourcing มาใช้เพื่อสร้าง Audit Trail ที่สมบูรณ์ ซึ่งช่วยรับประกันว่าทุกการเปลี่ยนแปลงสถานะในบัญชีแยกประเภทจะถูกบันทึกเป็นเหตุการณ์ที่ไม่สามารถแก้ไขย้อนหลังได้ (Immutable) ตอบโจทย์ทั้งข้อกำหนดการตรวจสอบตามกฎหมายและความจำเป็นในการกระทบยอดข้อมูลทางธุรกิจ

API Layers: ให้บริการผ่าน REST และ GraphQL Gateways รวมถึงแพลตฟอร์มการจัดการ API ระดับสากล เช่น Kong, AWS API Gateway และ Azure APIM โดยเน้นการออกแบบตามมาตรฐาน OpenAPI Specification เพื่อให้การเชื่อมต่อกับพาร์ทเนอร์เป็นไปอย่างราบรื่นและมีประสิทธิภาพ

ความปลอดภัยและการจัดการข้อมูล

การรักษาความปลอดภัยครอบคลุมการเข้ารหัสข้อมูลสำคัญของธนาคารทั้งหมด ทั้งในสถานะจัดเก็บ (At Rest) และระหว่างการรับส่ง (In Transit) พร้อมเสริมความปลอดภัยขั้นสูงด้วยการเข้ารหัสระดับฟิลด์ (Field-level Encryption) สำหรับข้อมูลส่วนบุคคล (PII) เพื่อให้มั่นใจว่าแม้แต่บุคลากรภายในที่มีสิทธิ์เข้าถึงฐานข้อมูลก็ไม่สามารถอ่านข้อมูลลูกค้าได้หากไม่ได้รับอนุญาตอย่างชัดเจน นอกจากนี้ เรายังใช้ระบบบันทึกการเข้าถึง (Access Logging) สำหรับการปฏิบัติงานที่ใช้สิทธิ์ระดับสูง พร้อมระบบป้องกันความสมบูรณ์ของบันทึก (Log Integrity Protection) เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดการตรวจสอบ (Audit Compliance) ด้านสถาปัตยกรรมข้อมูล เราออกแบบให้สอดคล้องกับมาตรฐาน GDPR รวมถึงการวางระบบจัดการสิทธิ์ในการถูกลืม (Right-to-erasure) ภายใต้เงื่อนไขและข้อกำหนดทางกฎหมายในการเก็บรักษาข้อมูลทางการเงิน

ผลลัพธ์ที่พิสูจน์ได้ในการใช้งานจริง

• สำหรับผู้ให้บริการเทคโนโลยีทางการเงินภายใต้การกำกับดูแลของ FINMA ในสวิตเซอร์แลนด์ ซึ่งดูแลระบบธนาคารรายย่อยหลายสิบแห่งและประมวลผลธุรกรรมกว่า 500,000 รายการต่อวัน Gradion ได้รับความไว้วางใจให้ตรวจสอบสถาปัตยกรรมแอปพลิเคชันหลักกว่า 300 รายการ พร้อมออกแบบโครงสร้างระบบ Multi-Cloud ที่เป็นไปตามข้อกำหนดบน Azure และ Google Cloud รวมถึงส่งมอบแผนการย้ายระบบแบบไฮบริด (Hybrid Migration) โดยที่แพลตฟอร์มยังคงดำเนินงานได้อย่างต่อเนื่องไม่มีหยุดชะงัก นอกจากนี้ เรายังประสบความสำเร็จในการเปิดใช้งานระบบชำระเงินทันที (Instant Payments) ภายใต้โครงการเดียวกันนี้ด้วย
• ในส่วนของระบบ KYC สำหรับ IDNow ซึ่งดำเนินการภายใต้มาตรฐานการกำกับดูแลที่เข้มงวดในระดับเดียวกัน ประสบการณ์ด้านวิศวกรรมที่ใช้ในการสร้างระบบยืนยันตัวตนระดับองค์กรในสภาพแวดล้อมที่สอดคล้องกับเกณฑ์ของ BaFin สามารถนำมาประยุกต์ใช้ได้โดยตรงกับโครงการยกระดับระบบ Core Banking ของเรา โดยเฉพาะการเชื่อมต่อระบบ KYC และ AML เข้าเป็นส่วนหนึ่งของขอบเขตการย้ายระบบที่สมบูรณ์

ขั้นตอนต่อไป

ปรึกษาเราเกี่ยวกับระบบ Core Banking ปัจจุบันและเป้าหมายการยกระดับธุรกิจของคุณ เพื่อให้เราช่วยประเมินและวางแนวทางการย้ายระบบที่เหมาะสมที่สุดสำหรับองค์กรของคุณ