Lendico: P2P-Kreditplattform gleichzeitig in 4 Märkten gestartet – von ING-DiBa für die von Gradion entwickelte Technologie übernommen.
Überblick
Kunde
Lendico (acquired by ING-DiBa)
Branche
Fintech / P2P-Kreditvergabe
Region
Deutschland, Niederlande, Schweiz, Brasilien
Größe
Not specified
Herausforderung
Greenfield P2P-Kreditplattform – gleichzeitiger Start in mehreren Märkten, vollständige Online-Kreditvergabe
Leistungen
Umfassende Plattformentwicklung, Architektur für mehrere Jurisdiktionen, Online-Workflow für Kreditantrag und -genehmigung
Dauer
Laufend
Team
Nicht spezifiziert
Fully online
Kreditantrag und -genehmigung
100%
Online-Kreditvergabe
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Kundenkontext
Lendico startete als P2P-Kreditmarktplatz mit dem Ziel, Kreditnehmer direkt mit Kreditgebern zu verbinden und traditionelle Bankintermediäre auszuschalten. Das Modell erforderte einen vollständig digitalen Kreditvergabeprozess – Kreditnehmer mussten den Antrag stellen, bewertet werden und die Genehmigung vollständig online erhalten, ohne Filialbesuche oder papierbasierte Dokumentation. Von Anfang an war es Lendicos Ambition, das Modell nicht in einem Markt zu beweisen und dann schrittweise zu expandieren; der Plan war ein gleichzeitiger Start in mehreren geografischen Regionen. Die vier Zielmärkte – Deutschland, Niederlande, Schweiz und Brasilien – wiesen jeweils unterschiedliche regulatorische Rahmenbedingungen, Kreditbewertungssysteme und Kundenerwartungen auf. Der Aufbau einer einzigen Plattform, die alle vier Märkte von Beginn an bedienen konnte, erforderte eine Architektur, die von Tag eins an auf jurisdiktionelle Flexibilität ausgelegt war. Die Übernahme durch die ING-DiBa – Deutschlands drittgrößte Bank – bestätigte den strategischen Wert der Plattform direkt. Wie Nils Beier, Managing Director bei Accenture Strategy, zum Zeitpunkt der Übernahme bemerkte: „Die Bank übernimmt kein Unternehmen mit Kundenstamm, sondern kauft eine Technologie, die schnell integriert werden kann und eine operative Lücke schließt.“
Die Herausforderung
P2P-Kreditplattformen weisen einen anspruchsvolleren technischen und regulatorischen Umfang auf als die meisten Fintech-Produkte. Der Workflow für die Kreditvergabe muss Identitätsprüfung, Kreditwürdigkeitsprüfung, Risikobewertung, Investoren-Matching, Vertragserstellung und regulatorisches Reporting abwickeln – alles online, alles zuverlässig, alles in Übereinstimmung mit den Regeln jeder Jurisdiktion, in der die Plattform betrieben wird. Jede dieser Fähigkeiten korrekt aufzubauen, ist eine erhebliche technische Herausforderung. Alle gleichzeitig für vier Märkte mit unterschiedlichen rechtlichen Rahmenbedingungen zu entwickeln, ist um eine Größenordnung schwieriger. Die Anforderung eines gleichzeitigen Starts in mehreren Märkten bedeutete, dass kein einzelner Markt als Referenzimplementierung dienen konnte, um daraus für den nächsten zu lernen. Architekturentscheidungen für Deutschland mussten auch für Brasilien korrekt sein. Compliance-Anforderungen in der Schweiz mussten antizipiert werden, bevor man in den Niederlanden live ging. Es gab keinen Spielraum für einen Soft-Launch.
Der Ansatz
Gradion entwickelte die komplette P2P-Kreditplattform, die den gesamten Kreditlebenszyklus abdeckte – vom ersten Kreditantrag über die Kreditbewertung, das Investoren-Matching, die Vertragserstellung bis hin zum Rückzahlungsmanagement. Der Workflow für Antrag und Genehmigung war vollständig online konzipiert – keine manuellen Schritte, keine Filialintervention, keine Papierdokumente in keiner Phase erforderlich. Die Plattformarchitektur wurde von Grund auf für den Betrieb in mehreren Jurisdiktionen konzipiert. Regulatorische Compliance-Logik, Kreditbewertungsregeln und Produktkonfigurationen wurden als jurisdiktionsspezifische Schichten auf einem gemeinsamen Kern implementiert. Dies ermöglichte Lendico, konsistent in Deutschland, den Niederlanden, der Schweiz und Brasilien zu agieren, ohne vier separate Codebasen pflegen zu müssen. Diese strukturelle Entscheidung erwies sich als wegweisend: Sie machte die Plattform portabel und integrierbar – genau die Eigenschaft, die sie für eine Bank attraktiv machte, die eine operative Lücke schließen wollte. Der gleichzeitige Start in vier Märkten erfolgte ohne gestaffelte Einführung. Alle Märkte gingen auf derselben Plattform live, mit derselben zugrunde liegenden Infrastruktur und demselben Standard der Compliance-Abwicklung, angepasst an die spezifischen Anforderungen jeder Jurisdiktion.
4 Märkte
Gleichzeitiger Start in 4 Märkten
100%
Digitale Kreditvergabe
Die Ergebnisse
Gleichzeitiger Start in 4 Märkten – Deutschland, Niederlande, Schweiz und Brasilien wurden parallel auf einer einzigen Plattform eingeführt. 100 % digitale Kreditvergabe – Der gesamte Workflow von Antrag, Bewertung und Genehmigung erfolgte ohne Filialbesuche oder Papierdokumente. Übernahme durch ING-DiBa – Deutschlands drittgrößte Bank erwarb Lendico speziell wegen der Technologieplattform. Plattform nach Übernahme weiter in Betrieb – ING-DiBa betrieb die von Gradion entwickelten Systeme nach der Akquisition weiter, was die Produktionsqualität und Integrationsfähigkeit der Plattform bestätigt. Einordnung der Akquisition durch Accenture Strategy: „Die Bank übernimmt kein Unternehmen mit Kundenstamm, sondern kauft eine Technologie, die schnell angebunden werden kann und eine Lücke im operativen Geschäft schließt.“ – Nils Beier, Managing Director, Accenture Strategy
Leistungen & Technologie
Erbrachte Leistungen
- Entwicklung einer Greenfield P2P-Kreditplattform
- Workflow für digitale Kreditvergabe (Antrag, Bewertung, Genehmigung)
- Architekturdesign für mehrere Rechtsräume
- Integration von Kreditbewertungs- und Risikologik
- Regulatorische Compliance in 4 Märkten
- Matching-Engine für Investoren und Kreditnehmer
- Vertragsgenerierung und Rückzahlungsmanagement
Technologie-Stack
- Custom web platform (full-stack)
- Online identity verification and credit scoring integrations
- Multi-jurisdiction compliance layer
- Automated loan workflow engine
Engagement-Modell
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