Lendico geht mit einer vollständig digitalen P2P-Kreditplattform gleichzeitig in vier Ländern live und wird damit zum Übernahmeziel der ING-DiBa.

Die Herausforderung

Peer-to-Peer-Kreditplattformen bringen ein anspruchsvolleres technisches und regulatorisches Umfeld mit sich als die meisten anderen Fintech-Produkte. Der Kreditvergabeprozess musste Identitätsprüfung, Kreditbewertung, Risikobewertung, das Zusammenführen von Investoren und Kreditnehmern, die Vertragserstellung und die regulatorische Berichterstattung abdecken - und das online, zuverlässig und im Einklang mit den Vorschriften jeder einzelnen Rechtsordnung, in der die Plattform betrieben wurde. Schon eine dieser Fähigkeiten korrekt umzusetzen, ist eine erhebliche technische Aufgabe; alle davon gleichzeitig für vier Märkte mit unterschiedlichen rechtlichen Rahmenbedingungen umzusetzen, war um eine ganze Größenordnung schwieriger. Weil der Start in allen vier Märkten gleichzeitig erfolgen sollte, konnte kein einzelner Markt als Referenzeinführung dienen, aus der sich für die folgenden Märkte hätte lernen lassen. Architekturentscheidungen, die für Deutschland getroffen wurden, mussten auch für Brasilien richtig sein. Regulatorische Anforderungen in der Schweiz mussten schon antizipiert werden, bevor die Plattform in den Niederlanden live ging. Einen sanften Einführungszeitraum, in dem sich Fehler noch hätten korrigieren lassen, gab es nicht.

Der Ansatz

Gradion baute die komplette P2P-Kreditplattform und deckte dabei den gesamten Kreditlebenszyklus ab: vom ersten Antrag des Kreditnehmers über die Kreditprüfung und das Zusammenführen mit Investoren bis zur Vertragserstellung und zum Rückzahlungsmanagement. Der Antrags- und Genehmigungsprozess lief dabei vollständig online ab, ohne manuelle Schritte, ohne Eingriff einer Filiale und ohne Papierdokumente in irgendeiner Phase. Die Plattformarchitektur wurde von Grund auf für den Betrieb in mehreren Rechtsordnungen konzipiert. Die Logik für die regulatorische Konformität, die Regeln für die Kreditprüfung und die Produktkonfigurationen entstanden als länderspezifische Schichten auf einem gemeinsamen Kern, sodass Lendico in Deutschland, den Niederlanden, der Schweiz und Brasilien einheitlich arbeiten konnte, ohne vier getrennte Codebasen pflegen zu müssen. Diese strukturelle Entscheidung erwies sich später als folgenreich: Sie machte die Plattform portabel und leicht integrierbar. Der gleichzeitige Start in vier Märkten erfolgte ohne gestaffelte Einführung. Alle Märkte gingen auf derselben Plattform, mit derselben zugrunde liegenden Infrastruktur und demselben Standard bei der Handhabung der regulatorischen Konformität live, jeweils angepasst an die spezifischen Anforderungen der jeweiligen Rechtsordnung.