4市場で同時ローンチしたP2Pレンディングプラットフォーム - Gradionが構築した技術が評価され、ING-DiBaが買収。

課題

P2Pレンディングプラットフォームは、一般的なフィンテック製品よりも技術的・規制的に要求される範囲が広範です。融資実行ワークフローでは、本人確認、信用スコアリング、リスク評価、投資家マッチング、契約書生成、規制報告といったプロセスを、すべてオンラインで、かつ信頼性高く、プラットフォームが運営される各法域の規則に準拠して処理する必要があります。これらの機能のいずれか一つを正確に構築するだけでも、大きなエンジニアリング上の課題です。異なる法的枠組みを持つ4つの市場向けに、これらすべてを同時に構築することは、桁違いに困難な挑戦でした。 多市場同時ローンチという要件は、ある市場での展開を先行させて次の市場への教訓とすることができないことを意味しました。ドイツ向けに下されたアーキテクチャの決定は、ブラジル向けにも正しくなければなりませんでした。スイスのコンプライアンス要件は、オランダでの稼働開始前に予測しておく必要がありました。ソフトローンチによる段階的な導入の余地はありませんでした。

アプローチ

Gradionは、借り手の初期申請から信用評価、投資家マッチング、契約書生成、返済管理に至るまで、融資ライフサイクル全体をカバーするP2Pレンディングプラットフォームを構築しました。申請および承認ワークフローは完全にオンラインで完結するよう設計され、いかなる段階においても手作業、支店介入、紙の書類は不要でした。 プラットフォームのアーキテクチャは、多法域での運用を前提としてゼロから構築されました。規制コンプライアンスロジック、信用評価ルール、製品設定は、共有コアの上に法域固有のレイヤーとして実装されました。これにより、Lendicoはドイツ、オランダ、スイス、ブラジルで4つの異なるコードベースを維持することなく、一貫した運用が可能になりました。この構造的な決定は極めて重要でした。プラットフォームをポータブルかつ統合可能にし、まさに業務上のギャップを埋めたい銀行にとって魅力的な品質を提供したのです。 4市場同時ローンチは、段階的な展開なしに実行されました。すべての市場が同一のプラットフォーム、同一の基盤インフラストラクチャ、そして各法域の特定の要件に合わせて調整された同一のコンプライアンス処理基準で稼働を開始しました。